Historia de un pepito: siempre puedo refinanciar. A mí me gustan esos que se cogen el hipoteca, con un sueldecito un 30% mayor que la cuota mensual, y si les dices algo responden: siempre puedo refinanciar. Le preguntas a cuantos años es la hipoteca, y resulta que es a 30, cuando no 40.
Vamos a tomar un ejemplo ficticio. Pongamos que pepito relámpago llega al mercado inmobiliario en el año 2006, se compra su zulo de pladur por 200.000 euros y lo financia a 30 años. Poniendo un 4% de interés, le sale una cuota de 954 euros. Como le han hecho fijo recientemente, allí en la carpintería, llega ya a los 1.200 euros mensuales. Sus padres le han hecho el aval, con su otro zulo, en este caso de los del yugo y las flechas. Sabe que al principio ira un poco agobiado, pero es la única forma de meterse, están todos así, la inflación ira rebajando la cuota, y sobre todo la revalorización lo hará rico. No va a tirar el dinero en un alquiler, de modo que echa la firma y el banquero lo despide con una palmada en la espalda.
Pasan las semanas, pepito es feliz en su zulo, se pone unas litografías que compra en un mercadillo, algunos muebles de Ikea, su madre le ayuda a limpiarlo todo, su padre le suelta unos cuantos billetes para comprar un lavavajillas.
En junio, un anciano extranjero, llamado Trichet, sube el euribor. Pepito cree recordar que el banquero ya le habló de ese tal euribor, aunque lo hizo de pasada. Decía no sé qué de que subiría muy poco. La cuestión es que, al cabo de pocos meses, la cuota de su hipoteca sube a 1.013 euros. Llama al banco y le explican que si su tipo es variable, que si el euribor, que si la coyuntura, que si tranquilo que está todo controlado. Pepito decide apretarse un poco más el cinturón, ya no desayuna en el bar, las lonchas de jamón las pide finitas, los zapatos los aguanta hasta que las suelas están combadas, el Ford fiesta lo conduce a punta de gas. Así y todo, su madre le ayuda a comprar ropa y le suelta algún billete para que salga con los amigos. Vale la pena sacrificarse, porque en esos momentos su piso ya debe valer más, mucho más.
Pepito, a veces, cuando vuelve de trabajar, algo cansado, mira el balcón de su zulo, allí en el quinto piso. Es un cuadrado precioso, tan bien delineado, junto a los otros. Ese es su lugar en el mundo. Ahí está la prueba de que sale adelante en la vida. Es, además, de los pocos del bloque que no tiene un cartel de se vende, lo que prueba que la revalorización es un hecho y todos están recogiendo los beneficios. Él, en unos años, también espera hacer lo mismo, vender y mudarse a un gran adosado en un barrio nuevo. Tal vez cuando tenga novia y lo asciendan a encargado. Nunca ha sido hombre de grandes ambiciones, pero la prosperidad de España y su último triunfo financiero lo están envalentonando.
Pero a pepito no le ascienden. Lo que hacen es despedirlo. Hay poca demanda, las obras se están parando, los malditos de Ikea atacan muy duro. Todos los jóvenes con nuevos pisos quieren comprar barato, nadie compra muebles hechos en España. Pepito era el empleado más joven, es decir, el más barato de despedir. Así que coge su carta de despido y en pocos días se presenta en el Inem.
Hay algo de prisa, porque ha cobrado poco del finiquito y la letra del piso sigue entrando cada mes. En el Inem le dan ocho meses de paro con 800 euros al mes.
Estamos ya en 2007. Pepito ve en su pequeño televisor un montón de obreros de una fábrica de Cádiz con pancartas por las calles y cortando el trafico. Se están quejando porque se quedan sin trabajo porque no son competitivos al parecer. El presidente zapatero y el de la región, hacen llamadas a la tranquilidad: el estado no abandona nunca a nadie. En el Inem recomiendan a pepito que vaya de pinche de cocina, aunque sólo le ofrecen 600 al mes a tiempo parcial, poco más que la mitad de la hipoteca.
Cuando se acaba el dinero del despido, los padres de pepito le ayudan a pagar la letra. Lo importante es mantener el piso y esperar a que se revalorice. Pepito a veces sale a comprar periódicos o buscar carteles con ofertas de trabajo. Al volver mira su piso, tan alto, orientado al aire calentito del sur. Como tiene tiempo de sobra, ha empezado a caminar más despacio. Eso le da tiempo de observar algunos detalles: los carteles de se vende siguen allí. No los han quitado. Incluso juraría que ahora hay más.
Pepito bien con su padre y este lo tranquiliza: lo prioritario es mantener como sea el piso. Ahora mismo en España hay trabajo, todo el mundo bien de lo bien que va la economía y el es un chico trabajador. Su padre hará algunas llamadas a sus amigos para ver si hay algo.
A finales de 2007, pepito vuelve a revisar su hipoteca: debe pagar ahora 1.104 EUR cada mes. El bce ha dejado los tipos ya en el 4,25%, más el 1% que le cobra la caja de ahorros, total 5,25%. Esto no hay quien lo entienda. Su patrimonio sube, pero la cuota que paga también. La inflación no erosiona la cuota, como le dijo su amigo en el banco. Tal vez porque la inflación ayuda muy poco a quien no tiene empleo. Lo que sí que inflaciona es la gasolina, la comida, la luz y el agua.
Los padres de pepito se van quedando sin ahorros. Las cosas han subido mucho más que el dichoso IPC que el gobierno usa para modular salarios y pensiones. En la calle algunos hablan ya mal del gobierno. Al fin, el ministro caldera publicó una mala noticia: era un número que casi no se veía, en un rincón de la pantalla del televisor: 12%. El paro está en el 12% y muchos Pepitos buscan trabajo a cualquier precio. Muchos de ellos son inmigrantes, y otros son españoles que van agotando sus meses de paro, rápidamente la noticia da paso a otras cuestiones manifiestamente más interesantes, al parecer la Pantoja vuelve a ser citada a declarar.
Pero muy pronto a pepito se le acabara incluso el paro. Sus padres no podrán afrontar su deuda. Tiene una reunión con ellos: no hay que ponerse nervioso, lo importante es mantener el piso, si lo vende ahora es tontería, luego valdrán más y ya no podrá comprar nada. Ha llegado el momento de sacar el comodín mágico de la financiación.
Pepito visita a su amigo el banquero. Le choca la mano y le explica que tiene problemas. Las bromas y las risas desaparecen. Una mirada de desprecio se le escapa al buen hombre engominado. Se ponen a hacer números: pepito podría alargar el préstamo a 35 años y sólo pagaría 1.041EUR al mes. Pero eso es muy poca diferencia. Como pepito es joven, entonces se puede alargar el préstamo mucho más, a 50 años: 950 euros al mes.
¿Cómo puede ser que la cuota baje tan poco? El banquero le explica amablemente, con su bolígrafo, que los intereses ascienden a 875EUR al mes, más el capital que vaya a amortizar según el número de años del préstamo. Pepito no sabe lo que es amortizar. Pregunta que es lo mínimo a pagar. El banquero le responde que los 875 EUR al mes, en un plazo de carencia. En ese tiempo, no amortizaría capital, solo intereses, pero al menos saldría del apuro.
Pero pepito no sale del apuro. 875EUR son muchos euros. Él imaginaba que doblando el plazo para pagar, la cuota bajaría a la mitad. El banquero le explica condescendientemente que eso no es así, porque la parte contratante de la primera parte es igual a la parte contratante de la primera parte. Pepito asiente y sale del banco. Llama a sus padres y luego va a cenar con ellos. El banquero también hace una llamada a su superior: hay un posible moroso.
En la cena, pepito y sus padres tienen un amargo debate. Podrían alquilar el piso, mientras pepito vuelve a vivir con ellos. Sería una solución transitoria hasta que encontrarás trabajo y, como prometió el banquero, el dichoso euribor bajase. Pero el alquiler no llegaría a los 500 euros, o al menos eso han pedido los del 3º derecha. A la gente no le gusta tirar el dinero en un alquiler y paga poco. Además, si no se encuentra inquilino enseguida, van a tener problemas para pagar. Pepito no puede pagar 375EUR al mes por la hipoteca, mientras vive con sus padres y tiene un inquilino disfrutando de su zulo. Eso no es viable. Se bien de vender su Ford fiesta, que ya no utiliza porque no puede pagar la gasolina. Pero el viejo Ford fiesta apenas vale 600 euros. Es casi chatarra. Quien va a quererlo cuando todo el mundo compra ya como mínimo compactos seminuevos km. 0.
Pepito mira el telediario con sus padres: parece mentira, con lo bien que va España, lo que le cuesta a el encontrar trabajo. Debe de ser que no sabe buscar. Tiene que moverse más, patear las calles. Algo hay que hacer.
Su padre, por su parte, comienza a recordar viejos tiempos: recuerda las escaseces de la posguerra, la crisis del felipismo, recuerda aquel 23% de paro de no hace muchos años. La realidad comienza a estrecharse como un embudo. Poco a poco, van quedando menos opciones. El banco embargara el piso si no pagan, y entonces lo perderán todo, toda la revalorización.
Es el momento, entonces, de asumir que hay que vender el zulo y disfrutar de la revalorización. Mientras tanto, volverá a vivir con ellos. Pepito en principio se niega, opina que si vende luego no podrá volver a comprar, los pisos subirán siempre. Su padre le responde que el ha vivido muchas cosas ya. Pepito no quiere creerle. Su padre insiste en que tal vez Zapatero hará algo por ellos, una VPO. Al fin y al cabo, si Franco lo hizo, un líder socialista de buen talante como Zapatero no podría hacer menos. Pepito comienza a aceptar que tal vez, en un futuro muy lejano, cuando la actual prosperidad de España sea historia, los precios podrían tener un aterrizaje suave y el comprar otra vez. Lo importante es que desde casa de sus padres podrá buscar trabajo tranquilamente. Y ese dinero lo guardará en algún sitio seguro.
Después de pasar una mala noche, con algunos remordimientos, pepito pone el cartel de se vende. Hace unos días que el ojo izquierdo le parpadea involuntariamente. También nota un cierto ahogo cuando suena el teléfono. Esta esperando contratos, pero sólo llaman del banco para preguntarle que decisión ha tomado acerca de su financiación. De momento, seguirá pagando a 30 años, no hay mucho que refinanciar.
Cuando acaba de colgar el cartel, sale a la calle a mirar si se ve bien desde la acera. Ha elegido un modelo diferente al de sus vecinos, para hacerlo destacar. El suyo tiene un diseño innovador, de una empresa catalana de rótulos, que se está forrando. Los carteles de los pisos de al lado, en cambio, están amarillos y quemados por el sol. Probablemente porque el cartel era de mala calidad y se ha estropeado pronto. Está claro que su piso se venderá el primero.
Como lo compró por 200.000, le parece lógico pedir 250.000, que menos, teniendo en cuenta que hace ya un año y medio que se ha estado revalorizando.
Pasan los días, luego las semanas, y los compradores no aparecen. Ni llaman, lo que sí que le aparecen a pepito son más arrugas en la frente. A veces se mira en el espejo del cuarto de baño y nota que sus cabellos son más finos y escasos. El nudo en la garganta que sentía al responder al teléfono, ahora lo siente cada vez que pisa la calle. Hay algo que no marcha bien.
El del banco llama repetidas veces. Se acumulan ya dos impagos y la situación no es nada buena. Le avisa de que puede ejecutar la hipoteca. Pepito responde que es cuestión de tiempo, que la revalorización lo pagara todo e incluso le dará beneficios. El del banco guarda silencio. Tiene algunas cifras que ha pepito no le gustarían, pero decide callar de momento.
Pepito toma una decisión importante: rebajara 20.000 euros el precio. Cambia el cartel, cambia los anuncios en los periódicos. Contrata a una inmobiliaria. La inmobiliaria le asegura que no puede vender su zulo por encima de 210.000 euros. Pepito se enfada y les cuelga. Han pasado tres meses y no ha recibido ninguna oferta. En la televisión se ve a Zapatero prometiendo más y más viviendas a los jóvenes. Es la campaña electoral de 2008. España tiene un magnífico futuro, avalado por las cifras de prosperidad y empleo.
Pepito no entiende nada. Sólo ha recibido dos ofertas de empleo por 600 euros al mes. En su antigua carpintería, han despedido a dos empleados más.
Pepito decide llamar a otra inmobiliaria y vender el piso por 210.000 euros. Los nervios no le dejan ya dormir. Su jugada del piso tal vez no fue muy acertada. El de la inmobiliaria le explica que las cosas andan de mal en peor y que se prepare para más rebajas, sobre todo teniendo en cuenta que su vivienda no es centrica y por la zona hay mucha oferta. Eso era lo último que quería oír, pero esta vez ya no se enfada.
En dos meses más, el banco está preparado para ejecutar la hipoteca. Llaman para informarle, con muy malos modos. El banquero ya no es tan amigo, de hecho, ni le coge el teléfono. En su lugar le han puesto a una especie de cobrador del frac con una voz como de sepulturero.
Pepito llama todos los días a la inmobiliaria. No hay ninguna oferta. Decide al fin aceptar el trabajo de 600 euros. El único problema es que deberá desplazarse al otro lado de la ciudad cada mañana en autobús y comer fuera. Su madre se ofrece a hacerle los bocadillos.
Pronto se traslada al piso de sus padres y avisa a la inmobiliaria de que el piso ya no está en venta: está en subasta. El banco lo liquidará y con eso se cancelara la hipoteca. En el fondo, pepito esta aliviado, será bueno quitarse el muerto de encima. Su aventura inmobiliaria es una lección que no olvidara.
En pocos días lo llaman del banco: su piso se ha vendido por 80.000 euros. La burbuja esta pinchada, los precios caen, están ejecutando muchas hipotecas, no se ha podido sacar más dinero. El banquero es por primera vez sincero con pepito. El problema es que le ha faltado por decir una cosa: las cajas están también amenazadas de quiebra por los impagos y se sacan propiedades de encima como sea.
Pepito pregunta que va a pasar ahora. El banquero responde que ahora no pasa nada, que su cuota a 30 años se reduce a unos 662EUR cada mes, que pagara más cómodamente. Aunque, si no paga, le embargaran su nómina, tal y como constaba en la letra del contrato que firmó al hacerse con la hipoteca. La madre de pepito, entonces, pasa varios días llorando. La mujer esta como envejecida, con la piel muy arrugada. Cuando pepito va al lavabo, se encuentra un montón de pelos suyos. Hace semanas que toma pastillas para dormir, pero aun así los complejos de culpa no lo dejan en paz. Esta condenado a pasar 30 años pagando 662EUR al mes por absolutamente nada. No habrá revalorización, no podrá irse de alquiler, no habrá ascenso en el trabajo, no habrá una novia, tan sólo una piedra atada al cuello, con la que tendrá que vagar hasta los 60 años, a las puertas de la jubilación.
Entonces, pone la televisión: después de Zapatero prometiendo VPO aparece una breve noticia: Trichet vuelve a subir los tipos.
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