フランス、イタリア、スペインが障壁のない欧州銀行を推進。書類手続きの削減、コスト低減、他国での融資へのアクセス。まるで金融革命のようだ。しかし現実には、調和は表面にとどまっている。保証、法律、保護基金は依然として各国単位である。市民は同じ細かい文字、今度は別の言語で直面することになる。
技術的調和：APIはオープンだが、法的枠組みは閉鎖的 🔒
現在の技術では、標準化されたAPIやSEPA決済ゲートウェイを通じて銀行システムを接続することが可能である。しかし問題は技術的なものではなく、規制上のものである。各国は住宅ローン保証、請求期間、預金保護基金に関する独自の規則を維持している。スペインで融資を行うドイツの銀行は、債務不履行の執行にはスペイン法に従うが、預金の受け入れにはドイツ法に従う。この法的非対称性により、開発者はコンプライアンスロジックを二重化せざるを得ない。技術的統合は実行可能だが、法的統一は不可能である。
迅速融資、予約制の救済 ⚠️
すべてがより迅速になる。マドリードの自宅のソファからミラノで住宅ローンを3クリックで申し込めるようになる。ただし、返済が滞った場合、銀行はミラノで、イタリア語で、ユーロ建ての請求書を発行する弁護士を立てて訴訟を起こす。そして銀行にとって事態が悪化した場合、救済は欧州規模で行われる。全員で負担するが、官僚主義は少なくなる。つまり、お金を借りるための書類は減り、返済するための書類は同じということだ。