Die Falle des Zinssatzes „ab“ bei Hypotheken
Es ist üblich, in der Werbung einen anfänglichen Zinssatz zu sehen, der extrem attraktiv ist und immer mit dem Wort „ab“ vorangestellt wird. Diese Strategie soll schnell deine Aufmerksamkeit erregen, spiegelt aber selten das echte Angebot wider, das du erhältst. In der Praxis dient sie als kommerzieller Köder, um Leads zu generieren. 🎣
Das ideale Profil: ein fast perfekter Kunde
Dieser Werbezinssatz ist nicht für die Mehrheit gedacht. Die Banken reservieren ihn für einen minimalen Prozentsatz der Antragsteller, die einem hohem wirtschaftlichen Profil entsprechen müssen. Um ihn zu erhalten, verlangt die Bank die Erfüllung einer strengen Liste von Voraussetzungen, die meist in der Kleingedruckten stehen. Erfüllst du sie nicht, wird der dir gewährte Zinssatz deutlich höher sein.
Übliche Bedingungen für den Zugang zum Zinssatz „ab“:- Abschluss verbundener Produkte wie Haftpflicht- oder Lebensversicherungen bei derselben Bank.
- Überweisung des Gehalts und anderer Rechnungen, was deine Bankbeziehung bindet.
- Nachweis eines hohen Einkommensniveaus und eines unbefristeten Arbeitsvertrags.
- Beantragung eines niedrigen Darlehensbetrags im Verhältnis zum Wert der Immobilie (ein reduziertes LTV).
„Der Zinssatz ‚ab‘ ist die Kirsche obendrauf, aber um sie zu bekommen, musst du zuerst den Kuchen, die Teller und den Koch buchen.“
Hypotheken mit realen Daten vergleichen, nicht mit Werbung
Um unangenehme Überraschungen zu vermeiden, basiere deine Entscheidung nicht auf der Überschrift der Anzeige. Das entscheidende Werkzeug ist die Präkontraktsinformationsficha (FIPER). Dieses standardisierte Dokument, das du bei jeder Bank anfordern musst, detailliert alle Kosten klar und vergleichbar.
Was du in der FIPER suchen musst:- Den Nennzinssatz (TIN), der in deinem konkreten Fall angewendet wird.
- Den effektiven Jahreszins (TAE), der Provisionen und Kosten einschließt und den realen jährlichen Kosten widerspiegelt.
- Alle verbundenen Provisionen: Eröffnung, Kündigung, teilweise Tilgung usw.
- Die bindenden Bedingungen, die den Zinssatz beeinflussen.
Schlussfolgerung: jenseits des Köders
Die Wahl einer Hypothek erfordert die Analyse des vollständigen Angebots, das die Bank für deine persönliche Situation vorbereitet. Die Werbezahl ist nur der Ausgangspunkt einer Verhandlung. Der Vergleich mehrerer FIPER ermöglicht es dir, die Gesamtkosten des Darlehens über die Jahre zu bewerten und eine informierte Entscheidung zu treffen, fernab des Marketings. 📄✅